「えっ、ATMが使えない…!?」
認知症の親の通帳やキャッシュカードは手元にあるのに、突然お金が下ろせなくなった――。
そんな声が全国で急増しています。
原因は「銀行口座の凍結」。
ですが、実はこれはどの家庭にも起こりうる“明日は我が身”の問題なのです。
本記事では、認知症による口座凍結のメカニズムや、ATM利用の実際の制限、そして家族が今すぐできる対策方法まで、専門的な視点でわかりやすく解説します。
「大切なお金が動かせない」そんな事態を避けるためにも、ぜひ最後までご覧ください。
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【第1章】認知症と口座凍結の基礎知識
認知症と銀行口座、なぜ結びつくのか？
高齢化社会が進む中、「認知症と口座凍結」というキーワードが注目を集めています。身近な家族が認知症を発症したことで、突然「銀行の口座が凍結されて使えない！」という事態に直面する人が増えています。
銀行は、認知症により本人の判断能力が低下した場合、トラブルを未然に防ぐために口座を凍結する措置をとることがあります。
認知症による「口座凍結」の流れ
口座凍結と聞くと「亡くなったときの話」と思われがちですが、認知症でも凍結されるケースがあります。
以下のような流れで起こることが一般的です。
口座凍結の例：
- 認知症の症状が進行し、本人が来店しても話が通じない
- 窓口やATMでの操作に不審点が見られる
- 家族が代理で引き出そうとしてトラブルが発生
- 銀行が「判断能力がない」と判断 → 安全のために口座凍結
認知症＝即口座凍結ではないが…
重要なのは、すぐに口座が凍結されるわけではないということ。
ただし、銀行が「このままでは詐欺やトラブルのリスクがある」と判断した場合には、法的保護の観点から凍結される可能性が高くなります。
そのため、家族の誰かが認知症の診断を受けた時点で、将来的にATMが使えなくなるリスクをしっかり理解しておくことが重要です。
よくある誤解
❌「ATMなら家族が暗証番号知ってれば使えるでしょ？」
一時的には可能ですが、実際にはリスクが非常に高い行為です。後述しますが、「名義人以外がATMを操作するのは原則NG」というのが金融機関の基本姿勢です。
まとめ：この章のポイント
- 認知症になると銀行口座が凍結されることがある
- 凍結の目的は「本人を守る」こと
- ATMも例外ではなく、利用に制限が出る可能性がある
- 家族が代わりに使うのは原則NG（後ほど詳述）
口座凍結に関してはこちらの記事で、より詳しく記載しています。
【第2章】ATM利用における問題と実際の事例
認知症でATMが使えない？その実態とは
認知症になると、ATMでお金を引き出す行為が困難になる場面が増えていきます。以下のような課題が代表的です。
✅ ATM操作の困難
- 暗証番号を忘れてしまう
- 操作手順が覚えられない
- 残高を理解できず、連続操作でロックがかかる
ATMの画面は一見シンプルに見えますが、高齢者や認知症の方にとっては複雑な「情報処理」が求められる場。操作ミスや長時間の操作は、金融機関側にも警戒される原因となります。
✅ 家族によるATM操作のリスク
「本人が操作できないなら、家族が代わりにやればいい」と考える方も多いですが、これは大きな落とし穴です。
【重要】名義人以外のATM操作は「規約違反」
ほとんどの銀行では、「名義人以外がキャッシュカードを使用すること」は禁止されています。
たとえ家族であっても、
🔒「第三者の操作は不正利用とみなす場合があります」
と明記されている銀行がほとんどです。
もし家族が勝手にATMを使ってトラブルになった場合、銀行側から説明責任を求められたり、場合によっては法的問題に発展するリスクもあります。
実際にあったトラブル事例
以下は、実際に相談窓口に寄せられたトラブルの一例です。
【ケース1】母の年金を引き出そうとしたら…
「母が認知症で自宅介護中。生活費が必要なので、母のキャッシュカードでATMから年金を引き出していた。
ある日突然、ATMで利用できなくなり、銀行に問い合わせたところ、『本人の判断能力に疑義があるため凍結しました』と言われてしまった。」
【ケース2】暗証番号がわからず預金を下ろせない
「父が認知症で施設に入所。暗証番号がわからず銀行に行っても、『本人確認ができないので手続きできない』と断られ、医療費が払えない事態に陥った。」
このように、「ATMが使えなくなる＝日常生活が立ち行かなくなる」という事態は、他人事ではありません。
ATM利用停止のきっかけは？
以下のような行動が「危険信号」となり、銀行からストップをかけられるケースがあります。
- 繰り返しの操作ミス
- 預金引き出しの不審なパターン（大金を何度も出すなど）
- 窓口での会話が成り立たない様子
- 認知症診断の事実を家族が話してしまった
まとめ：この章のポイント
- 認知症になるとATM操作が困難になる
- 家族が代わりに使うのは原則NG（規約違反）
- 銀行が不正利用の可能性を感じたら利用停止
- 実際に生活費・医療費の支払いで困った家族は多い
【第3章】認知症による口座凍結リスクの具体例
認知症で口座が凍結されるきっかけとは？
前章でも触れたように、銀行口座は本人の判断能力が疑われると凍結されるリスクがありますが、そのプロセスは一見分かりにくく、家族にとっては突然の出来事に感じられます。
✅ 銀行が判断能力の低下を察知する瞬間
- 窓口での受け答えに一貫性がない
- 同じ操作を繰り返し聞く
- 現金を引き出す目的があいまい
- 職員に対する暴言や混乱した様子
- 「家族が代わりにやっている」との証言
このような場合、銀行の内部判断で「口座凍結」が実施されることがあります。家族にとっては寝耳に水でも、銀行側は「本人保護」「不正防止」の観点から行動しているのです。
【具体例】凍結のタイミングと経過
ケース：80代男性、軽度認知症
- ATM操作を何度も間違え、ロックがかかる
- 銀行窓口での会話が成り立たない
- 付き添いの娘が「認知症なんです」と告げる
- 銀行側が本部に報告し、数日後に口座凍結処理
- 家族が年金を引き出せず、介護費用の支払いが滞る
ケース：認知症の父に代わり娘がATM操作
- 父のキャッシュカードを使いATMから引き出し続ける
- 銀行から「操作が不審」との通報が入り、調査開始
- 利用履歴と防犯カメラで「本人ではない」と判明
- 不正利用の疑いとして凍結→事情説明を求められる
凍結されると何が困る？
口座が凍結されると、以下の操作がすべてできなくなります。
- ATMでの現金引き出し
- 通帳での引き出し・記帳
- クレジットカード引き落とし
- 公共料金や家賃などの自動振替
- 定期預金の解約や満期手続き
つまり、生活インフラが一気に止まってしまう可能性があるのです。
銀行の対応は「慎重かつ厳格」
金融機関には、金融庁のガイドラインとして「認知症などによる高齢者の財産保護」が義務づけられています。そのため、判断能力の低下が疑われる場合、
- 凍結前に家族に連絡があるとは限らない
- 一度凍結されると、裁判所の手続き（成年後見など）を経ないと解除できない
という厳しい対応が取られます。
まとめ：この章のポイント
- 銀行は日常的なやりとりから本人の状態を判断している
- 家族が良かれと思ってした行為も「不正」とされる場合がある
- 凍結されると生活資金の引き出しができなくなる
- 凍結解除には法的手続きが必要なことが多い
【第4章】口座凍結への対策・事前の備え
口座凍結は“ある日突然”にやってくる
ここまで見てきたように、認知症が進行することでATM利用が困難になり、口座が凍結されるリスクが現実的にあります。
しかし、事前に適切な対策を講じておけば、「お金が下ろせない」「支払いが滞る」といった重大なトラブルを回避することが可能です。
🔑 今すぐできる！口座凍結対策の4ステップ
✅ 対策1：預金口座の整理と分散
まずは、家族の中で“使われていない口座”や“複数の口座”を整理しましょう。
- よく使う口座を1つに絞る
- 貯蓄用と生活費用を分けて管理
- 一部を家族名義の口座に移しておく
口座が凍結されても、すぐに影響が出るのは「生活費」や「介護費」の支払いができなくなること。事前に資金を移しておけば、最悪の事態は避けられます。
✅ 対策2：定期的にATM操作のサポートを行う
軽度の認知症の段階であれば、定期的にATMを一緒に操作する習慣をつけましょう。
- 暗証番号をメモしておく（※保管は厳重に）
- 操作手順を紙に書いて渡す
- 一緒にATMへ行って様子を見る
「一緒に確認しながら使えている」という記録があれば、銀行側がすぐに判断能力低下を疑うことも避けられます。
✅ 対策3：家族信託の活用
家族信託とは、本人の財産管理を信頼できる家族に「託す」しくみです。
これは後見制度とは異なり、柔軟に財産を使うことができる点が魅力です。
- 信託契約を結ぶことで、家族が正当にATM操作や振込を実施できる
- 成年後見制度と違い、家庭裁判所の監督がなく使い勝手が良い
- 弁護士・司法書士に相談すれば、契約書の作成もサポートしてくれる
※費用は数万円〜数十万円程度かかる場合がありますが、家族信託をしておけば口座凍結リスクは大幅に軽減されます。
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✅ 対策4：成年後見制度の準備
本人の判断能力がすでに不十分な場合は、「成年後見制度」の検討が必要です。
これは家庭裁判所が後見人（多くは家族）を選任し、本人の財産管理や契約行為を代行する制度です。
メリット
- 凍結された口座の解除手続きが可能
- 正当な権限でATM引き出しや振込ができる
デメリット
- 裁判所を通すため手間と時間がかかる
- 毎年の報告義務がある
- 後見人の交代や不正利用が制限される
「ちょっと面倒だな」と感じるかもしれませんが、一度制度に乗せてしまえば安心して資産管理ができます。
まとめ：この章のポイント
- 認知症による口座凍結リスクは高齢者の“あるある”問題
- 預金の分散、ATM同行、信託・後見制度が有効な対策
- 特に家族信託は柔軟性があり、近年注目を集めている
- 早めの準備が、後々の「お金の困りごと」を防ぐカギ
【第5章】認知症になっても家族がATMを合法的に使える方法
家族がATMを使うには“法的な根拠”が必要！
多くの方が誤解しているのが、
「暗証番号を知っていればATMは使えるでしょ？」
という認識。
確かに物理的には操作可能ですが、それは金融機関の利用規約違反に該当し、不正利用と判断されるリスクがあります。
では、どうすれば「家族が合法的にATMを使える」のか？
そのための正攻法を3つご紹介します。
✅ 方法1：任意代理人の登録（銀行によって可否あり）
一部の金融機関では、本人の判断能力がまだある段階で「任意代理人」を登録する制度があります。
例：ゆうちょ銀行の「代理人届」
- 本人と代理人が一緒に来店
- 銀行所定の書類に記入し、印鑑登録
- 登録された代理人がATM・窓口の操作が可能に
👉 ただし、銀行ごとに制度が異なるため、事前に確認が必要です。
✅ 方法2：家族信託でATM操作を合法化
第4章でも紹介しましたが、家族信託を活用することで、家族が“信託口座”を管理する立場になれます。
✅ 方法3：成年後見制度を利用する
すでに認知症が進行している場合には、やはり成年後見制度が最も確実な方法です。
利用手順：
- 家庭裁判所に申立て（家族・弁護士でも可）
- 後見人の選任（通常3〜6ヶ月）
- 選任後、銀行口座の凍結解除手続きが可能
- 後見人としてATM操作や振込が可能に
【注意】通帳・ATMカードをコピーして使うのは絶対NG
中には「家族のコピーカードを作って使っている」という声も聞かれますが、それは明確に違法行為に該当する可能性があります。
- 私文書偽造
- 不正アクセス
- 詐欺罪に問われるケースも
どんなに家族のためであっても、法的な手続きなしに勝手に使うことはNGです。
【裏ワザ？】「共有名義口座」は使えるのか？
稀に「親子の共有口座を作ればいいのでは？」という意見がありますが、実際には、
- 銀行が共有名義の口座開設を認めない
- 相続時に“誰の財産か”でもめやすい
- 税務リスクが高く、おすすめできない
👉 法的にクリアでトラブルを避けるには、家族信託か成年後見制度の利用がベストです。
まとめ：この章のポイント
- 暗証番号を知っていても“勝手なATM利用”は違法行為の可能性あり
- 任意代理人登録は早期の準備が必要
- 家族信託や成年後見制度なら合法的にATM操作が可能
- 裏技的手段ではなく、正当なルートで資金管理することが大切
最後に この記事のまとめと読者へのアドバイス
認知症は誰にでも起こり得る問題であり、「ATMが使えなくなる」＝「生活が立ち行かなくなる」リスクと直結しています。
しかし、本記事で紹介したように、
正しい知識と事前の備えがあれば、
そのリスクは最小限に抑えることができます。
✅ 今日からできる3つの対策チェックリスト
- 🔲 高齢の親の預金口座を確認・整理する
- 🔲 家族信託や成年後見の情報を収集しておく
- 🔲 銀行での代理人登録制度を調べておく
最後にひとこと
「まだ大丈夫」と思っている今こそが、動くタイミングです。
「知らなかった」では済まされない認知症とお金の問題。
あなたの大切な家族を守るために、早めの準備を心がけましょう。
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