「えっ、親の口座が凍結されて、お金が引き出せない!?」
そんな事態が、実は“認知症”が原因で突然起こることをご存じでしょうか？
しかも、いざというときに備えていなければ、介護費用・医療費・生活費すら使えなくなるリスクも…。
この記事では、
認知症による口座凍結のリアルなリスクと、その前にできる具体的な事前対策を、専門的な知識がなくてもわかりやすく解説します。
記事を読み終わる頃には、「認知症による口座凍結」に対して、しっかり備えるための具体策が手に入ります。
どうか最後までお読みください。
なぜ口座が凍結されるのか？法律と金融機関の対応を理解しよう
認知症と口座凍結の関係とは？
「もし親が認知症になったら、銀行口座ってどうなるの？」
これは、今や多くの方が直面する“リアルな問題”です。
認知症の進行によって意思判断能力が低下すると、銀行口座が凍結され、家族でもお金を引き出せなくなるケースがあるのをご存知でしょうか？
たとえば、親の介護費用や施設の入所金、病院代を支払いたいのに、
「口座の名義人本人の意思確認ができないため、手続きできません」
と銀行に言われてしまうことも。
これは、本人の資産を守るための制度ではあるのですが、事前に対策を取らなければ、家族の生活に大きな支障をきたします。
● 認知症＝即凍結ではないが…
まず誤解しがちなのは、「認知症と診断されたら即口座凍結される」というイメージ。
実際は、銀行が“本人の意思確認ができない”と判断したときに凍結されます。
つまり、
- 銀行の窓口でおかしな言動をした
- 認知症により、意味のある会話や意思表示が困難
- 家族が代わりに手続きをしようとしたときに、本人の意思確認がとれない
などのケースで、「このままではリスクがある」と銀行側が判断すると、凍結対応に入るのです。
● 本人保護の観点からの措置
この凍結措置は、悪意のある第三者による財産の不正引き出しや、本人の不利益を防ぐための制度です。
しかし、逆に家族が正当な理由でお金を使いたくても、まったく対応できないという問題が発生してしまいます。
口座が凍結されたらどうなる？実際に起こる困難
口座が凍結されると、次のような問題が生じます。
● 介護費用が払えない
施設入所や在宅介護の費用を、本人の預金から支払おうとしたときに口座が使えないと、家族が立て替えるしかありません。
● 公共料金や税金の自動引き落としが止まる
本人名義の口座から光熱費や固定資産税の引き落としをしていた場合、それも止まってしまいます。
「未払いが続いてサービス停止」なんて事態も。
● 相続対策が進められない
もし遺言書などがないまま口座凍結されると、遺産分割協議が終わるまでお金を動かせません。
裁判所に成年後見人を申し立てるしかなくなるケースもあります。
● ATMが使えない
詳しくはこちらを！
認知症による口座凍結を防ぐ３つの事前対策とは？
「そんなに大変なことになるなら、どうすればいいの？」
とお思いの方に向けて、ここからは“今すぐできる３つの事前対策”をご紹介します。
どれも大がかりな手続き不要で、早めに備えておくほど安心です。ぜひチェックしてみてください。
対策①：家族信託（かぞくしんたく）を活用する
✅ 家族信託とは
家族信託とは、信頼できる家族に財産の管理・運用を任せる制度です。
契約を交わすことで、本人が認知症になっても、あらかじめ指定された家族（受託者）が、本人のために口座や不動産を管理できます。
✅ こんな方におすすめ
- 預金や不動産などを複数保有している
- 相続や資産承継をスムーズにしたい
- 成年後見制度を使いたくない
✅ 家族信託のメリット
- 認知症発症後も口座凍結のリスクを回避
- 柔軟な契約内容が可能（相続対策と組み合わせやすい）
- 家族が自由に資金を管理・活用できる
👉 認知症と診断されても、凍結されずに家族が財産を守れる！
💡【ポイント】
家族信託は公正証書の作成や専門家（司法書士・行政書士など）への相談が必要ですが、費用をかける価値がある強力な事前対策です。
下記のサイトから専門家への相談ができます。
タップ ☞ 族信託のおやとこ
家族信託について詳しく知りたい方はこちらの記事を！！
対策②：任意後見契約を結んでおく
✅ 任意後見とは？
将来、判断能力が低下したときに備えて、あらかじめ「後見人になる人」と契約を結んでおく制度です。
家庭裁判所に届け出ておくことで、本人が認知症になったときに後見人が財産管理を行えます。
✅ 任意後見の特徴
- 本人が元気なうちに契約が必要
- 後見人には家族や信頼できる人を指定できる
- 発効には家庭裁判所の手続きが必要（やや時間がかかる）
✅ 家族信託との違いは？
| 項目 | 家族信託 | 任意後見 |
|---|---|---|
| 発効タイミング | 契約後すぐ | 判断力が低下してから |
| 管理できる範囲 | 柔軟（財産全般） | 法律で定められた範囲 |
| 裁判所の関与 | なし | あり（監督付き） |
👉 「少し手続きは面倒でも、法律的に強い効力を得たい」方におすすめ！
対策③：信頼できる人との「共有名義」や「代理人登録」
✅ 共有名義口座とは？
口座をあらかじめ共有名義（共同名義）にしておくことで、どちらか一方の判断能力が低下しても、もう一方が引き出し可能となるケースもあります。
ただし、現在は多くの金融機関が個人名義を基本としており、新規開設は難しいことが多いため注意が必要です。
✅ 銀行の「代理人登録制度」も有効
多くの銀行では、本人の依頼により家族を代理人として登録できる制度があります。
あくまで本人が元気なうちに手続きを済ませておくことが条件ですが、これによって預金の引き出しや振込が可能になります。
👉 代理人登録をしておくだけでも、口座凍結リスクは大幅に軽減！
💡【注意点】
代理人登録には、本人確認書類や印鑑、銀行によっては来店が必要。必ず事前に確認しましょう。
ここまでで紹介した家族信託・任意後見契約・代理人登録ですが、
「結局どれを選べばいいの？」と迷う方も多いでしょう。
ここでは、それぞれの特徴をわかりやすく比較しながら、注意点も詳しく解説していきます。
事前対策３つの比較表
| 対策方法 | メリット | デメリット・注意点 |
|---|---|---|
| 家族信託 | ・柔軟な資産管理が可能 ・契約後すぐ効力を発揮 ・相続対策にもなる | ・契約書の作成に費用がかかる ・信頼できる家族が必要 |
| 任意後見契約 | ・法律上の強い効力 ・後見人を自分で決められる | ・発効には家庭裁判所の審査が必要 ・制度が複雑で手続きが煩雑 |
| 代理人登録制度 | ・手軽にできる ・費用がかからない ・すぐに使える | ・一部の取引しか代理できない ・本人が元気なうちに手続きが必要 |
✅ ポイント
→ 資産額が多い・不動産がある場合は「家族信託」がおすすめ。
→ 将来的な法律トラブルに備えたい方は「任意後見契約」が安心。
→ 小額での柔軟な対応を望む場合は「代理人登録」からスタート！
よくある質問（Q&A）で不安を解消！
事前対策について、読者の方からよくいただく疑問をQ&A形式でご紹介します。
❓ Q1. 成年後見制度とはどう違うの？
A. 成年後見制度は「すでに認知症になった後」の制度です。
家庭裁判所に申し立てて、後見人を選任してもらいますが、費用や時間がかかり、家族の自由な資産活用が難しくなるというデメリットがあります。
❓ Q2. 家族信託と遺言はどちらが有効？
A. 両方の併用がおすすめです。
遺言は“死後”に効力が発生するのに対し、家族信託は“生前”から財産管理が可能。
認知症による口座凍結を防ぎつつ、相続まで考えるなら、両方使うのがベストです。
❓ Q3. 代理人登録すれば、ずっとお金を引き出せる？
A. 銀行によって制限があります。
引き出せる範囲は限られており、高額な振込や資産移動はできない場合も。
また、認知症と判断された場合は代理権が停止されるケースもあるため、あくまで“簡易的な対策”と考えてください。
「認知症で口座凍結されない社会」へ向けて
高齢化が進む日本では、認知症のリスクは“誰にでも起こりうる”問題です。
実際、65歳以上の高齢者のうち、5人に1人が認知症になると予測されています（厚生労働省調査より）。
それにもかかわらず、多くの家庭が何の備えもないまま、突然の口座凍結に直面しているのが現実です。
💡 今こそ必要なのは、「元気なうちからの事前対策」！
- 何もしなければ、親の財産は“使えないお金”になります
- 事前対策を講じるだけで、家族の負担は大きく減らせます
- 「自分の老後」にも、この知識は必ず役立ちます
【今すぐ行動】口座凍結に備えるための３ステップ
ここまでお読みいただいた方は、
「認知症による口座凍結のリスクは他人事じゃない」と感じたはずです。
しかし、知識を得るだけでは不十分。
実際に「動く」ことが大切です。
ここでは、明日から実行できる【口座凍結対策の３ステップ】を解説します！
✅ ステップ①：現状を整理する
まずは、以下のチェックリストで「今の状態」を把握しましょう。
- 両親や自分の名義の預金口座はどこにあるか？
- 毎月の支払い（公共料金・施設費・税金）はどの口座から出ているか？
- 代理人登録や共有名義の有無は？
- 家族信託や後見契約の検討履歴は？
💡ポイント
現状が把握できていないと、いざという時に“何もできない”状況になります。
✅ ステップ②：信頼できる家族と話し合う
次に、将来の財産管理を任せたい人と具体的に話す時間を持ちましょう。
- 家族信託を使うなら「受託者」となる人
- 任意後見を結ぶなら「後見人候補」
- 代理人登録をするなら「日常的にお金の出入りを把握している人」
🔑 話し合いの中で考慮すべきポイント
・信頼性
・責任感
・距離（同居・近隣が望ましい）
✅ ステップ③：専門家に相談し、契約を進める
最後は、法律や金融の専門家に相談して、対策を「契約」という形にする」ことが重要です。
相談先の例：
| 対策方法 | 相談先 |
|---|---|
| 家族信託 | 司法書士・行政書士・弁護士 |
| 任意後見契約 | 公証役場・弁護士・司法書士 |
| 代理人登録 | 各金融機関の窓口 |
プロの視点で契約書の文面を整えておくことで、トラブルの回避や相続時の安心感が生まれます。
【まとめ】認知症による口座凍結を「回避」するために今できること
最後に、本記事のポイントを簡潔にまとめます。
🔹 なぜ対策が必要なのか？
- 認知症で「意思確認」ができないと、口座が凍結されてしまう
- 介護費用や医療費、生活費が払えなくなるリスクがある
- 凍結解除には、成年後見制度など時間・手間・費用がかかる
🔹 今すぐできる３つの事前対策
- 家族信託：財産管理の主導権を信頼できる家族へ
- 任意後見契約：判断力低下後もスムーズな財産運用を
- 代理人登録制度：手軽に日常的なお金の管理を委任
🔹 早めの準備が、家族の未来を守る
「まだ元気だから大丈夫」と思っている今こそ、最大のチャンスです。
認知症による口座凍結は、防げます。
しかし、対策がなければ、家族が途方に暮れる日が突然やってくるかもしれません。
✅【今すぐ実行するための一歩】
→ 家族と「万が一のとき、どうする？」という話をすることから始めましょう。
→ 司法書士や弁護士など、信頼できる専門家に無料相談をしてみましょう。
✨「備えあれば憂いなし」――今からでも遅くありません。
認知症と口座凍結の問題は、避けられない社会的課題です。
ですが、あなたの行動ひとつで、家族の生活を守ることができます。
ぜひこの機会に、「認知症による口座凍結の事前対策」に取り組んでみてください。
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