最低賃金アップで「106万円の壁」に直撃!?

～主婦パートが働き控える理由と、家計・資産運用への影響～

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🔹「頑張って働くほど損」って本当？

最近ニュースでよく見かける「106万円の壁」。
これは、特にパートで働く主婦や短時間労働者にとって「避けて通れない壁」となっています。

2025年8月の日経新聞によると、最低賃金の引き上げが1100円を超える見通しになったことで、パート主婦がこの「106万円の壁」により多く直面するようになる、という懸念が広がっています。

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「106万円の壁」とは何か？

まず、そもそも「106万円の壁」とは何なのかを、カフェのバイトに例えてわかりやすく説明しましょう。

たとえば、ある主婦が時給1100円のカフェで働いているとします。
週に20時間働くと、月約8.8万円、年収にすると約106万円。

この「106万円」を超えると、社会保険（健康保険や厚生年金）に加入しなければならなくなります。
これまで扶養に入っていた人は、夫の会社の保険から外れ、【自分で保険料を支払う必要】が出てきます。

すると――
✅ 手取りが減る
✅ 税金や保険料の計算が複雑になる
✅ 「何のために働いてるのか分からない…」と感じる人が続出

つまり、年収106万円をちょっと超えただけで、結果的に「働き損」になることがあるのです。

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パート主婦たちの本音：「働きたいけど、損したくない」

日経新聞が紹介した調査によると、パートで働く主婦が「働き控え」をする理由の第1位は、やはりこの「社会保険料」でした。

働けば働くほど家計にお金が入る…はずが、実際はそう単純じゃない。
主婦にとっては、家庭との両立や時間の制約に加え、税金と保険の「からくり」がブレーキになるのです。

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最低賃金の引き上げが“働き控え”を加速させる理由

最低賃金が上がるのは、一般的には喜ばしいことのはず。
しかし、今回の「時給1100円超え」の動きは、逆にパート主婦の働き控えを強める可能性があるとされています。

たとえば…

☕これまで時給1000円で週20時間働いていた人は、年収約104万円。
→「106万円の壁」ギリギリで、社会保険の加入義務はなし。

ところが、時給が1100円になると、同じ時間働いても年収が114万円を超えてしまうのです。

これはいわば、時給アップという“善意”が、制度の“壁”に阻まれて逆効果を生んでいる状態。
この仕組み、正直わかりづらいですよね。

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家計への影響は？扶養の範囲と働き方のバランス

読者のあなたが専業主婦、あるいはパート勤務の方であれば、こういった悩みに心当たりがあるかもしれません。

✅「103万円の壁」や「130万円の壁」など、いくつもの「壁」が存在
✅ 夫の扶養に入るメリットと、自分で働くメリットの比較が難しい
✅ 目先の手取り収入だけで判断してしまいがち

ここで整理しておきましょう。

壁の種類	内容	影響
103万円の壁	所得税がかかり始めるライン	扶養控除の対象から外れる（配偶者控除）
106万円の壁	社会保険の加入が義務化（一定条件あり）	健康保険・厚生年金に自分で加入が必要
130万円の壁	国民年金・国民健康保険の加入義務（扶養から外れる）	保険料の全額自己負担、手取りが大きく減少

こうした制度上の「壁」に直面することで、「少しだけ働く」方が手取りが多くなる、という皮肉な結果になるのです。

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資産運用ブロガーとして伝えたいこと：働き方×お金の仕組みを味方に

これまでの話を読んで、「じゃあどうすればいいの？」と感じた方も多いでしょう。
ここでお伝えしたいのは、単に壁を避けることが正解ではない、ということです。

実は、「社会保険に入る」＝悪ではありません。

厚生年金に入れば、将来の年金が増えますし、傷病手当や出産手当金などの制度も使えるようになります。
つまり、「壁を超える＝長期的にはリターンになることもある」のです。

だからこそ、私たちがすべきことは…

✅損得だけで判断せず、家計全体と長期の資産運用の視点で考えること

たとえば、壁の内側でセーブして得た「短期的な手取り」よりも、
壁を超えて得られる「社会保障の安心」と「将来の年金の増加」のほうが、
結果的にプラスになるかもしれません。

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【具体例】106万円の壁を超えると本当に損？

「106万円をちょっと超えると手取りが減る」…これは確かに事実です。
しかし、“損か得か”は短期的な手取りだけでは判断できないのです。

ここで、2人の主婦AさんとBさんの働き方をシミュレーションしてみましょう。

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💼ケースA：106万円以内におさえるパターン

• 時給1100円、週18時間勤務（年収約103万円）
• 社会保険料：なし（夫の扶養内）
• 手取り：103万円そのまま

✅ メリット：保険料がかからず、家計にはプラス
❌ デメリット：将来の年金は自分のものとして積み上がらない

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💼ケースB：年収130万円で社会保険加入

• 時給1100円、週24時間勤務（年収約137万円）
• 社会保険料：約20万円（概算）
• 手取り：約117万円
• 将来の厚生年金受給権を獲得

✅ メリット：将来の年金が増える、保険給付も充実
❌ デメリット：短期的には手取りが減るように感じる

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このように、“今の手取り”だけを見ると、106万円の壁の内側にいる方が得に見えるかもしれません。
でも、老後の年金や保障まで含めた「ライフプラン全体」で考えると、壁を超えて働くことが大きなメリットになることも多いのです。

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資産運用の視点から見た「壁との向き合い方」

「働き損を避けたい」「でも将来の不安も減らしたい」
そんなあなたにこそ、資産運用の考え方が武器になります。

たとえば、以下のようなアプローチで「壁」との付き合い方が変わってきます。

✅ ①手取りが増えた年は“つみたて投資”で将来に備える

106万円の壁を超えて働いた結果、数万円でも手取りが増えたなら、
それを 「つみたてNISA」や「iDeCo」 など、税制優遇のある制度に投資することができます。

これにより、将来の老後資金づくりにもつながります。

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✅ ②社会保険加入で得られる「保障」を活かす

厚生年金・健康保険に加入することで、以下のような制度を使えるようになります。

• 出産手当金や育児休業給付金
• 病気やケガで休職した場合の「傷病手当金」
• 将来の「老齢厚生年金」

つまり、“もしもの時のセーフティネット”を手に入れるという意味では、社会保険の加入は実は“保険料以上の価値”があるのです。

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「パート主婦の資産運用」こそ、家計の未来を支える力に

少しでも家計のゆとりをつくりたい。
将来に備えたい。
それが、働く主婦の本音ではないでしょうか？

であればこそ、次のような選択肢が今こそ重要です。

資産運用方法	特徴	おすすめポイント
つみたてNISA	年40万円まで非課税で長期投資が可能	少額でOK、20年非課税は大きなメリット
iDeCo（個人型DC）	年金として積み立て、所得控除あり	働きながら老後資金を作れる
高配当株投資	毎年配当を得られる、企業によっては安定収入源に	働き控えでも“お金が働く”状況を作れる
バランス型投資信託	株式・債券を自動分散、リスクを抑えつつリターンを狙う	初心者でも安心、長期投資に最適

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「扶養内で働く or 壁を超える」…最適な選択は人それぞれ

「106万円の壁」問題は、多くの主婦パートさんにとって現実的で切実なテーマです。
ここでは、「扶養の範囲で働き続けるべきか？」「いっそ壁を越えて社会保険に入るべきか？」という悩みに対し、判断材料を整理していきます。

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✅ 扶養内で働くべき人の特徴

✔️ 家庭の事情で働ける時間が限られている
✔️ 短時間のパートで無理なく収入を得たい
✔️ 税金や保険の手続きをシンプルにしたい

特に、育児や介護などの理由でフルタイムが難しい人にとっては、扶養の範囲内で働くという選択は理にかなっています。

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✅ 「壁を超えて」働いたほうが良い人の特徴

✔️ 年収をしっかり確保したい（130万円以上）
✔️ 将来の年金や社会保障を手厚くしたい
✔️ 長期的に“お金を増やす力”を育てたい

たとえば、年収140万円を目指して働き、つみたてNISAやiDeCoで年間10〜20万円ほど積み立てられれば、
10年後、20年後には大きなリターンを得る可能性もあるのです。

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損しない「主婦の働き方」とは？3つの判断ポイント

では実際に、どんな軸で判断すればいいのでしょうか？
以下の3点をチェックしてみてください。

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① 生活費にどれくらいの収入が必要か？

まずは、自分の家庭にとって必要な手取り収入を考えましょう。
「働き控え」で得られる社会保障のメリットと、「壁を超えて」得られる収入や将来の年金のバランスを見比べることが大切です。

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② 将来どんなライフスタイルを望むか？

• 「子どもが小さいうちは無理せず、徐々にフルタイムに移行したい」
• 「老後に年金がしっかりもらえるように、今から厚生年金に加入したい」

このように、5年後・10年後の姿を想像して決めるのが、後悔しない選択につながります。

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③ 投資や貯蓄と組み合わせて、総合的に“家計を強くする”

壁の内側で働くか、外側で働くかにかかわらず、「働いて得た収入をどう使うか」がカギです。

たとえば――

106万円以内で働き、生活費を抑え、差額を「つみたて投資」へ回す
壁を超えて働き、将来の年金とあわせて「教育資金」や「老後資金」を形成する

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扶養内パートから「経済的自立」へ

「扶養に入っていれば安心」という時代は、少しずつ変わってきています。
共働きが当たり前になり、将来の年金や物価の不安が増す中、女性も“自分のお金”を計画的に作る時代です。

たとえ週20時間のパートでも、そこから得られる収入で
✔︎ 家計を支え、
✔︎ 資産を積み上げ、
✔︎ 「もしも」のときに備える力を持つ。

これが、賢く損しない“主婦の働き方×資産運用”の理想形です。

【まとめ】106万円の壁に負けない！主婦の賢い働き方と資産運用術

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「106万円の壁」をどう乗り越える？結論は「自分で考えて選ぶ」こと

ここまで読んでいただいた皆さんなら、もう「106万円の壁＝働き損」だけでは語れないことがお分かりいただけたはずです。

この問題の本質は、単に税金や社会保険料の損得ではありません。
「自分の働き方と、これからの家計・人生をどう設計していくか」が問われているのです。

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「壁」に縛られず、自分の価値を見直す

もし今あなたが、
「もう少し働けるけど、壁が気になって…」とモヤモヤしているなら、
まずは次のように自問してみてください。

• 自分が得たいのは「今の手取り」か「将来の安心」か？
• 扶養内で収めることが本当に最善か？
• 働いた収入をどう活かせば“損しないお金の使い方”ができるか？

このように視点を変えるだけで、「働き損」のイメージから解放され、
「どうすれば得を積み上げていけるか」という発想に切り替えられるのです。

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🔁【追記】よくある質問（FAQ形式）でSEO強化

Googleの検索品質評価では、「読者の疑問に明確に答えていること」が重要視されます。
以下のようなFAQを追記することで、SEO評価・滞在時間・CV率の向上が期待できます。

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❓Q1：「103万円の壁」と「106万円の壁」の違いは何ですか？

A：
「103万円の壁」は所得税に関するラインで、これを超えると配偶者控除の対象外になります。
一方、「106万円の壁」は社会保険に関するもので、一定の条件を満たすと本人が健康保険・厚生年金に加入しなければならなくなります。

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❓Q2：130万円を超えると何が起きるの？

A：
130万円を超えると「扶養の範囲外」となり、自分で国民健康保険と国民年金に加入しなければなりません。社会保険に入れない会社のパートさんには、大きな負担になる可能性があります。

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❓Q3：「106万円の壁」を超えて働いたほうが得になるケースは？

A：
将来的に厚生年金を受け取りたい方、出産や病気時の手当が必要な方には、106万円の壁を超えて働くほうがメリットがあります。特に長期的な視点で家計を設計するなら、社会保険加入は安心材料になります。

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❓Q4：つみたてNISAとiDeCo、主婦にはどっちがおすすめ？

A：
扶養内パートの方なら、つみたてNISAがおすすめです。税金の恩恵がシンプルで、いつでも引き出せる柔軟性があるからです。iDeCoは節税効果が高いですが、原則60歳まで引き出せないため、余裕資金で行う必要があります。

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📝読者へのメッセージ：「お金に悩まない働き方」を目指そう

「主婦の働き方」は、もはや単なる“家計の補助”ではありません。
それは、将来の自分と家族を守る“経済的自立”への第一歩です。

扶養内に収めて節税を目指すのもOK、
壁を超えて正社員や厚生年金加入を目指すのもOK。

大事なのは、周囲や制度に振り回されずに、自分の意思で選ぶこと。
そして、得た収入を“お金が働く仕組み”へ転換していくこと。