「まさか、親のお金が下ろせなくなるなんて…」
高齢の親が認知症になったことで、銀行口座が突然使えなくなり、医療費や介護費の支払いに困ってしまう。
そんな現実が、今、日本全国で起きています。
しかし、認知症による口座凍結には、「解除する方法」も「凍結を未然に防ぐ方法」も存在します。
成年後見制度、家族信託、任意後見制度…
家族の財産を守るために知っておきたい、3つの法的対策をわかりやすく解説します。
「まだ元気だから大丈夫」と思っている間こそ、対策を始めるベストタイミング。
いざというときに慌てないために、今すぐ正しい知識を手に入れましょう。
この記事では、認知症による口座凍結の原因から、解除方法、そして事前にできる備えまで、やさしく丁寧に解説します。
あなたの大切な家族の「お金の安心」を守るために、ぜひ最後までご覧ください。
まだ凍結前でしたらこちらの記事を！
第1部 口座が凍結される仕組み
● 認知症で家族が困る「お金の問題」
高齢化社会が進む中、「認知症」と診断された親の財産管理で悩む家族が急増しています。特に多いのが、「銀行口座が凍結されてしまい、生活費や医療費が引き出せない」というケースです。
口座凍結とは？
銀行などの金融機関が、本人の意思確認が取れないと判断した場合に、預金の出し入れを制限する措置。通常は死亡後に行われますが、認知症が重度になると、本人の意思能力が認められずに凍結される場合もあります。
● なぜ認知症で口座が凍結されるのか？
銀行は顧客保護の観点から、以下のような状況を確認すると「意思能力が不十分」と判断し、慎重な対応を取ります。
- ご本人が銀行窓口で支離滅裂な受け答えをする
- 代理人と名乗る家族が頻繁に現れる
- 訪問介護などの担当者が認知症の疑いをほのめかす
こうした状況が続くと、銀行側の判断で口座凍結が行われる可能性があります。
● 実際に起きたトラブル事例
例：80代女性が認知症で入院。長男が医療費を払おうとしたが、銀行に「意思確認が取れないため引き出せない」と拒否される。成年後見制度を利用するのに数ヶ月かかり、その間に延滞やサービス停止が発生。
このように、家族の誰かが代わりに手続きをしようとしても、口座が凍結されてしまうと何もできないのです。
【第2部：認知症で口座凍結されたときの解除方法とは？
ここからは、実際に口座が凍結されてしまった場合の解除方法について、詳しく解説していきます。
● 結論：口座の凍結解除には「法的な手続き」が必要
認知症による口座凍結は、本人の意思確認ができない状態で行われるため、家族が勝手に「解除してくれ」と言っても、銀行は応じてくれません。
法的に代理権を持つ人物が、正式な手続きを取る必要があります。
解除方法には主に以下の3つがあります。
■ 口座凍結を解除する3つの方法
| 方法 | 特徴 | 解除までの期間 | 費用 | メリット・デメリット |
|---|---|---|---|---|
| 成年後見制度 | 家庭裁判所が選任した後見人が口座管理をする制度 | 約3〜6ヶ月 | 数十万円程度 | 確実だが時間とコストがかかる |
| 家族信託 | 生前に家族に財産管理を委ねる契約 | 事前に準備が必要 | 契約費用は20万〜50万円 | 柔軟で早いが、本人が元気なうちにしか使えない |
| 任意後見制度 | 事前に後見人を決めておく契約 | 契約後すぐは発動しない | 費用は10万〜30万円 | 発動には医師の診断と家庭裁判所の手続きが必要 |
【第3部】「成年後見制度」とは？
● 成年後見制度とは？
成年後見制度は、認知症などで判断能力が不十分になった人に代わって、財産管理や契約手続きを行う「後見人」を、家庭裁判所が選任する制度です。
この制度を利用することで、凍結された銀行口座の解除も可能になります。
■ 成年後見制度の申立て手順
以下の手順で申請を進める必要があります。
① 【申立ての準備】
- 家庭裁判所に申立て書類を提出
- 必要書類：診断書、財産目録、親族関係図など
② 【調査・審問】
- 裁判所による本人・家族への聞き取り
- 医師の診断結果も重視されます
③ 【後見人の選任】
- 裁判所が後見人を選任（家族か専門職）
④ 【審判の確定・登記】
- 後見人の権限が確定し、正式に効力を持つ
- 登記が完了すれば、口座凍結の解除が可能
⏰ 手続きにかかる期間は通常3〜6ヶ月程度です。
● 誰が後見人になれるの？
後見人には、次のような人が選ばれます。
- 配偶者・子・兄弟などの親族
- 弁護士や司法書士、社会福祉士などの専門職
- 公益法人（親族間で合意できない場合など）
※親族を希望しても、裁判所の判断で第三者が選ばれることもあります。
■ 成年後見制度のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ● 口座凍結を法的に解除できる | ● 手続きが煩雑で時間がかかる |
| ● 本人の財産を不正利用から守れる | ● 専門職後見人だと毎年報酬が必要（10万円〜） |
| ● 家族間のトラブル防止になる | ● 一度始まると制度をやめられない（終身制） |
【第4部「家族信託」とは？
● 家族信託とは？
家族信託（民事信託）とは、財産を信頼できる家族に託して管理・運用してもらう制度です。
認知症になる前に契約を結ぶことで、本人の判断能力が低下しても、信託された家族が法的に口座を管理・活用できるようになります。
下記のサイトから家族信託に関しての専門家に相談することができます。
■ 家族信託の仕組みをわかりやすく解説
| 役割 | 説明 |
|---|---|
| 委託者 | お金や不動産を託す人（例：認知症になる前の親） |
| 受託者 | 財産を託される人（例：子ども） |
| 受益者 | 信託財産の利益を受ける人（委託者と同一が多い） |
この契約によって、たとえ委託者（親）が認知症になったとしても、受託者（子）が代わりに預金を管理・引き出すことが可能です。
● 家族信託のメリット
- ✅ 認知症になっても口座凍結されない（事前契約により回避可能）
- ✅ 家庭裁判所の関与が不要でスピーディーに対応できる
- ✅ 不動産や株なども含めて幅広く財産を管理できる
● 家族信託の注意点・デメリット
- ⚠ 本人が元気なうちにしか契約できない（認知症が進行した後では遅い）
- ⚠ 公正証書作成や専門家報酬などで初期費用が20万〜50万円程度かかる
- ⚠ 受託者の使い込みリスクがゼロではないため、信頼関係が不可欠
🔍 検索意図とのマッチ：「認知症 口座凍結 解除方法」における予防対策
「認知症になってから慌てるのでは遅い」と考える方が増えている今、
家族信託は「口座凍結を防ぐ事前対策」として非常に注目されています。
検索キーワード「認知症 口座凍結 解除方法」に対して、
解除手続き（成年後見制度）と予防策（家族信託）を両方掲載することで、検索意図の網羅性が高まります。
■ 家族信託 vs 成年後見制度 比較表（まとめ）
| 項目 | 家族信託 | 成年後見制度 |
|---|---|---|
| いつ使える？ | 認知症になる前 | 認知症発症後でもOK |
| 口座の管理権限 | 家族にすぐ移せる | 裁判所選任の後見人に限定される |
| 手続きの速さ | 契約後すぐ有効 | 数ヶ月かかる |
| 費用の目安 | 20〜50万円 | 年間維持費がかかる（専門職の場合） |
| 柔軟性 | 高い（本人の意思を反映しやすい） | 低め（ルールが厳格） |
【第5部】「任意後見制度」とは？
● 任意後見制度とは？
任意後見制度は、本人が元気なうちに「この人に財産管理を任せたい」と意思表示をしておき、将来認知症になった時に後見が発動される仕組みです。
これは、「成年後見制度」と「家族信託」の中間のような制度です。
■ 任意後見制度の仕組み
- 契約の締結（元気なうち）
- 本人と後見人候補（子など）との間で「任意後見契約」を締結
- 公正証書での契約が必須
- 認知症の進行
- 医師の診断書で判断能力の低下を証明
- 家庭裁判所に申立て → 後見開始
- 家庭裁判所が後見監督人を選任し、後見が発動
● 任意後見制度のメリット
- ✅ 元気なうちに信頼できる人を指名できる
- ✅ 家庭裁判所が監督するため、安心して財産を預けられる
- ✅ 家族信託と併用することで柔軟かつ安全な管理が可能
● 任意後見制度の注意点・デメリット
- ⚠ 契約してもすぐには発動しない（本人が元気なうちは使えない）
- ⚠ 後見監督人の報酬が毎年必要（年間約10万〜20万円）
- ⚠ 手続きはシンプルではなく、弁護士や司法書士の関与が多い
【第6部】よくある質問（FAQ）で不安を解消！
Q1. 親が認知症になったら、すぐに口座は凍結されますか？
A. すぐにはされません。ただし、銀行が「本人の意思確認が困難」と判断した時点で、自主的に凍結を行うケースがあります。銀行によって対応は異なります。
Q2. 家族信託と任意後見、どちらを選ぶべきですか？
A. 両方のメリット・デメリットを理解した上で併用するのがベストです。家族信託で口座凍結を防ぎ、任意後見で第三者の監督を受けることで、安心感が高まります。
Q3. 認知症でもATMならお金は下ろせますか？
A. 初期の軽度な認知症で暗証番号を覚えていれば可能ですが、「無断引き出し」と判断される可能性もあり、推奨されません。後々のトラブル防止のため、法的な手続きを踏みましょう。
Q4. 成年後見制度の費用はどれくらいかかる？
A. 主に以下のような費用が発生します：
- 申立て手数料：約1〜2万円
- 鑑定費用（必要な場合）：5万〜10万円
- 専門職後見人の報酬：年10万円〜20万円
【第7部】まとめと今後の対策チェックリスト
| 認知症の進行度 | 解除・予防方法 | 特徴 |
|---|---|---|
| すでに認知症 | 【成年後見制度】 | 家庭裁判所を通じて後見人が財産を管理。凍結された口座も解除可能。 |
| これから心配 | 【家族信託】 | 元気なうちに家族に財産管理を託せば、凍結を防げる。 |
| 柔軟に備えたい | 【任意後見制度】 | 本人の意思で後見人を決め、後に発動させられる。 |
💡この3つの制度を理解し、ご家族の状況や希望に合った方法を選ぶことが、口座凍結への最も確実な対策です。
✅ 今すぐできる！認知症と口座凍結への対策チェックリスト
以下のチェックリストで、今の状況を確認しましょう。
家族の認知症に備える人向け
- 親が高齢で判断力の低下が気になっている
- 通帳やキャッシュカードの場所を家族が把握していない
- 親の介護費・施設費用を家族が立て替えている
- 相続・贈与なども今後の懸念事項にある
➡ 1つでも該当する方は、家族信託 or 任意後見制度の準備を検討しましょう。
すでに認知症が進んでいる家族がいる場合
- 銀行から本人確認が取れず、入出金を断られた
- 高額な医療・介護費があるのに、親の口座が使えない
- 家族間で「誰が管理するか」揉めている
- 法的に安心して財産を管理したい
➡ 上記に当てはまる方は、成年後見制度の申立てが必要です。
🏢 専門家に相談すべきタイミングと窓口
自力での対応が難しいと感じた場合は、早めに専門家へ相談しましょう。
相談できる専門家と機関
| 種類 | 対応内容 | 連絡先例 |
|---|---|---|
| 司法書士 | 家族信託・成年後見の書類作成・申請代行 | 各都道府県の司法書士会 |
| 弁護士 | 財産管理、家族間トラブル対応 | 法テラス、弁護士会 |
| 行政書士 | 任意後見契約書作成など | 各地の行政書士事務所 |
| 地域包括支援センター | 介護・高齢者の法的支援 | お住まいの市区町村役所内に設置 |
✍ 最後に：備えあれば憂いなし
認知症による口座凍結は、ある日突然家族の生活を圧迫する深刻な問題です。
ですが、この記事で紹介した方法を知っていれば、未然に防ぐことも、適切に解除することも可能です。
「もっと早く準備しておけばよかった…」と後悔する前に、
“いま行動すること”が、家族の未来を守る第一歩です。
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