がん保険の免責期間（90日）とは？加入前に知らないと損するルールを解説

「がん保険に入ったばかりなのに、がんと診断されて給付金がもらえなかった」そんな悲劇が実際にあります。原因のひとつが「免責期間（90日間）」です。この仕組みを知らずに加入すると思わぬ落とし穴にはまることがあります。この記事でわかりやすく解説します。

【この記事でわかること】

✔ がん保険の免責期間とは何か

✔ 免責期間中にがんと診断されるとどうなるか

✔ 免責期間に関する注意点

✔ 免責期間を考慮した賢いがん保険の入り方

がん保険の免責期間（免責期間90日）とは？

がん保険の「免責期間」とは、保険の加入から90日間（約3ヶ月間）は、がんと診断されても保険金・給付金が支払われない期間のことです。この期間はほぼすべてのがん保険に設けられており、業界の慣習として定着しています。

免責期間の仕組み加入日 → 90日間（免責期間）→ 91日目以降から保障スタート例）1月1日に加入した場合：4月1日（約3ヶ月後）から保障が始まる※91日目以降にがんと診断された場合は、通常通り保険金が支払われます

免責期間が設けられている理由は、保険会社による「逆選択（ぎゃくせんたく）」の防止です。すでにがんの疑いがある人が、がんと診断される直前に保険に加入して給付金を受け取ることを防ぐために設けられています。

言い換えると、免責期間は「がんになる前から加入しておくことが大切」というメッセージでもあります。

注意：免責期間中にがんと診断された場合、多くのがん保険では「契約が無効」となり、払い込んだ保険料が返還されます。ただし商品によって異なるため、必ず契約内容を確認してください。

がん検診を受ける予定がある方は、検診の前にがん保険に加入するかどうかを慎重に考えましょう。検診の結果が出る前に加入した場合、免責期間中に要精密検査・がんと診断される可能性があります。専門家に相談してタイミングを決めることをおすすめします。

家族にがん経験者が多い方は、リスクが高まる前の若い年齢のうちに加入しておくことが重要です。がん保険は健康なうちに加入するほど保険料が安く、保障も手厚くなります。

会社の団体保険でがん保障に加入していた方が退職・転職する場合、新しいがん保険に切り替えるときに90日間の免責期間が生じます。この空白期間をカバーする方法についても専門家に相談しましょう。

更新型のがん保険は、更新時に免責期間が再び始まることはありません（同一の保険会社・商品での継続更新の場合）。ただし、乗り換えや会社変更を伴う更新の場合は新たな免責期間が生じる場合があります。

✔ がん検診を受ける予定があるなら、結果が出てから加入を検討する

✔ がんリスクが高まる40代になる前に加入しておく

✔ 退職・転職時の保障の空白期間を確認しておく

✔ 複数の保険会社の商品を比較して自分に合った商品を選ぶ

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一般的にはほぼすべてのがん保険に90日間の免責期間があります。一部の医療保険のがん特約では異なる場合もありますが、基本的には免責期間があると考えておく方が安全です。

まず医療機関を受診することが最優先です。免責期間中の診断は保険金の対象外になりますが、健康を守ることの方が重要です。保険金の受け取り可否については、保険会社や専門家に確認してください。