退職金がなく、年金も会社員より少ないフリーランス。今からできる3つの備え方をまとめました。
- 月約6.5万円国民年金のみの目安
- 退職金なし自分で備える必要あり
- 3つの制度iDeCo・国民年金基金・小規模企業共済
公開日：2026年7月28日／更新日：2026年7月28日／執筆：サクッとお金マスター編集部
✅ この記事の結論
- フリーランス（国民年金のみ）の年金額は、会社員より月10万円前後少ないのが一般的
- 退職金もないため、老後資金は自分で計画的に準備する必要がある
- iDeCo・国民年金基金・小規模企業共済など、フリーランス向けの備え方がある
- 収入が不安定になりやすいからこそ、早めに準備を始めるほど選択肢が広がる
会社員のような賞与や退職金がないフリーランス。「老後資金、いったいいくら準備すればいいんだろう」と不安に感じたことがある方も多いはずです。「サクッとお金マスター」編集部で、年金額の目安と、今からできる備え方を整理しました。
フリーランスの老後資金が会社員より多く必要な理由
- 厚生年金に加入できず、国民年金のみの受給になる
- 退職金制度がない
- 傷病手当金・産休育休中の給付など、会社員が受けられる保障がない
- 収入が不安定になりやすく、貯蓄計画が立てにくい
これらの理由から、フリーランスは会社員以上に「老後資金は自分で作る」という意識を持つ必要があります。
フリーランスがもらえる年金額の目安
| 区分 | 加入する年金 | 受給額の目安（月額） |
|---|---|---|
| フリーランス（第1号被保険者） | 国民年金のみ | 約6.5万円 |
| 会社員（第2号被保険者） | 国民年金＋厚生年金 | 約16万円前後 |
出典：日本年金機構、厚生労働省の公表資料をもとに編集部で整理した目安です。実際の受給額は加入期間・保険料納付状況により異なります。
必要な老後資金のシミュレーション
仮に65歳から85歳までの20年間、生活費として年間400万円（月約33万円）が必要だとすると、年金収入（年間約78万円）だけでは大きく不足します。単純計算では、不足分は20年間で約6,440万円にのぼります。もちろんこれは一例であり、実際の生活費や年金額は個人差が大きいため、自分の場合の数字を把握することが何より重要です。
💡 「いくら足りないか」を知ることが第一歩 漠然と不安を抱えるより、自分の生活費と将来の年金見込額を照らし合わせて、不足額を具体的な数字で把握することが、対策の第一歩になります。
今から備えられる3つの制度
① iDeCo（個人型確定拠出年金）
掛金が全額所得控除の対象になり、運用益も非課税。フリーランス（第1号被保険者）は会社員より高い上限額まで拠出できます。60歳まで引き出せない点には注意が必要です。
② 国民年金基金
国民年金に上乗せする形で、終身年金を準備できる公的な制度です。掛金は全額社会保険料控除の対象になります。
③ 小規模企業共済
個人事業主やフリーランスのための退職金制度に近い仕組みです。掛金は全額所得控除の対象になり、廃業時・引退時にまとまった共済金を受け取れます。
加えて、NISA（少額投資非課税制度）も、60歳まで引き出せないiDeCoと違い、必要なときに売却して資金化できる柔軟性があるため、フリーランスにとって使いやすい制度の一つとされています。
制度を選ぶときの考え方
- 収入が不安定な時期は、いつでも引き出せるNISAなど流動性の高い制度を優先する
- 節税効果を重視するなら、iDeCoや小規模企業共済も選択肢に入れる
- 複数の制度を組み合わせて、リスクを分散させる考え方も有効
⚠️ 制度選びで迷ったら専門家に相談を 複数の制度を組み合わせる場合、掛金の配分や優先順位の判断が難しく感じることもあります。迷った場合は、無料のFP相談などを活用して整理するのも一つの方法です。
よくある質問
- Qフリーランスも厚生年金に入れませんか？
- A
個人事業主・フリーランスは原則として厚生年金に加入できません。法人化して自分を役員・従業員として雇用する場合は加入できるケースがあります。
- QiDeCoと国民年金基金は両方やってもいいですか？
- A
併用は可能ですが、合算した掛金の上限額が設定されています。詳細は制度の公式情報や専門家にご確認ください。
- Q収入が不安定でも積立はできますか？
- A
多くの制度で掛金額の変更や停止が可能です。収入が少ない月は減額し、余裕がある月に増やすといった柔軟な運用ができる制度もあります。
まとめ：早めの準備が選択肢を広げる
✅ 編集部のまとめ フリーランスは年金・退職金の面で会社員より備えが必要ですが、iDeCo・国民年金基金・小規模企業共済など、活用できる制度は複数あります。収入が不安定になりやすいからこそ、早めに準備を始めるほど選択肢が広がります。まずは自分の場合の必要額を把握することから始めましょう。
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📝 この記事のまとめ
- フリーランスの年金額は国民年金のみで月約6.5万円が目安
- 退職金がないため老後資金は自分で計画的に準備する必要がある
- iDeCo・国民年金基金・小規模企業共済が主な備え方
- 収入の波に応じて掛金を調整できる制度もある
- 早めの準備が老後の選択肢を広げる
本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の年金・資産運用の助言を行うものではありません。統計データ・シミュレーションは公的資料をもとに編集部が作成した目安であり、実際の金額は個人の状況により異なります。資産運用にはリスクが伴います。本記事はアフィリエイトプログラムを利用しています。
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