保険の乗り換えはいつがベスト？最適なタイミング5選と注意点を解説

「今の保険より良いものがあるけど、乗り換えていいの？」「乗り換えると損をすることってある？」そんな疑問にお答えします。保険の乗り換えにはベストなタイミングとやってはいけないタイミングがあります。この記事で正しい乗り換え方を解説します。

【この記事でわかること】

✔ 保険の乗り換えに最適な5つのタイミング

✔ 乗り換えで注意すべき落とし穴

✔ 乗り換え前に必ず確認すること

✔ プロに無料相談するメリット

保険の乗り換えが必要なサインとは

以下に当てはまる場合は、保険の乗り換えを検討するタイミングです。

✔ 保険料が家計を圧迫していて毎月の支払いがきつい

✔ 加入した頃と家族構成・収入が大きく変わった

✔ 保障内容が現在の生活に合っていない気がする

✔ 同じ保障でもっと安い保険があると知った

✔ 特約が多すぎてどんな保障があるか自分でも把握できていない

思い当たる節がある方は、今すぐ見直しを始めましょう。

結婚すると守るべき家族が増えるため、死亡保障を増額するタイミングです。逆に離婚した場合は保険の受取人変更が最優先課題になります。受取人が元配偶者のままになっているケースは非常に多いため、必ず確認しましょう。

子どもが生まれると万が一のときに残される家族の生活費・教育費を守る保障が必要になります。独身時代の保険は保障額が少ないことが多く、死亡保険の見直し・学資保険の検討など、やることが多いタイミングです。

住宅ローン加入時に「団体信用生命保険（団信）」に加入するケースがほとんどです。団信に加入すると万が一のときにローン残高がゼロになるため、既存の死亡保険の保障額を減らせる可能性があります。保険料の節約につながる絶好のタイミングです。

10年更新・15年更新などの「更新型保険」は、更新のたびに保険料が上がります。更新前のタイミングで他の保険と比較・乗り換えることで、保険料を大幅に抑えられるケースがあります。更新通知が届いたらすぐに見直しを始めましょう。

転職・昇給・独立など収入が変わったタイミングも保険の乗り換えを考えるよいきっかけです。収入が増えた場合は保障を充実させる、収入が減った場合は保険料を抑えるなど、家計全体で考え直すことが重要です。

新しい保険の審査が通ることを確認してから現在の保険を解約するのが鉄則です。解約後に新しい保険の審査で持病が発覚して加入できなかった場合、保障のない空白期間が生まれてしまいます。必ず「新しい保険に加入 → 保障開始確認 → 旧保険を解約」の順番を守りましょう。

貯蓄型（終身型）保険を途中解約すると、払い込んだ保険料より少ない金額しか戻らない「元本割れ」が起きることがあります。解約前に解約返戻金の金額を保険会社に確認してから判断しましょう。

現在の保険を解約して新しい保険に乗り換えようとしたとき、その時点での健康状態で審査が行われます。持病や既往症があると、条件付きになったり加入できなかったりする可能性があります。健康なうちに乗り換えを検討することが重要です。

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保険の乗り換え自体に手数料はかかりません。ただし、貯蓄型保険を途中解約する場合は解約返戻金が元本割れすることがあります。掛け捨て型の場合は解約しても返金はありません。

必ずしも安くなるとは限りませんが、不要な特約を削除したり、同等の保障でより安い保険に切り替えることで節約できるケースは多くあります。プロに相談することで最適なプランを見つけやすくなります。

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